同类保单 内地比香港保障额度少一半

以前只知道，在香港可以买到妈妈们心中的“港版”奶粉，可以享受到中国移动的低价套餐，其实保险也是香港的保费低，保障好，收益高。突然想起，若干年前艾静《我的1997》中的歌词“香港，香港，怎么那么香？”面对这个问题恐怕企业和管理者都该反思下。

香港保险业监理处发布的官方数据显示，今年第一季度香港保险业向内地访客发出的新保单保费为28亿港币，较去年增长了10亿港币，占所有个人业务总新保单保费的12.5%。官方数据再次印证了内地访客赴香港购买保险呈上升趋势。

为何香港保险产品如此受内地消费者青睐？实际上和其他类型商品一样，性价比是消费者乐于购买的主因。据《经济参考报》记者调查发现，类似款保险产品的保费在内地和香港相差一倍。

权益相当保费价格悬殊

来自香港的肖某目前是某外资保险的经纪人。肖告诉《经济参考报》记者，在她的客户中，约有五成是内地人，“现在每月都会接待几位专门赴港买保险的深圳客人，前不久还有一位内地客人一口气花900万元在我们公司买了保险。”

工 银人寿官网显示，一款产品说明中称，一位30岁男性，保额20万元，选择20年的缴费方式，保障期间至88周岁，年缴保费7820元人民币，可以享有以下 权利：保障40种重大疾病和12种轻症。如果不幸患重大疾病，可以获得最多三次不超过20万元的重大疾病保险金。 75周岁前如果发生轻症，可获得4万元轻症保险金。若身故，可获得20万元身故保险金和累计周年红利以及终了红利。若期满，可以获得20万元期满保险金和 累计周年红利和终了红利。

记者查阅相关资料发现，同属该集团的香港保险有一款类似产品，依据该计划，一位30岁男性若购买这款产品，缴费期同样选择20年，20万港币保额，那么年缴保费仅需约4200港币，折合人民币约3300元。

另一款工银产品介绍中称，一位30岁男士投保 ，选择保额10万元，缴费期20年。每年缴费2645元，每天仅需7元钱，即可享有以下保障：100岁前身故或全残，可以获得10万元保险金，如果被保险人年生存至100周岁，将可获得贺寿金10万元。

与这款产品类似，香港的一款人寿保障计划也保障至100岁。30岁男士投保这款产品，选择保额10万港币，缴费20年，每年保费仅需1732港币。

在香港买保险，费率比内地低

“在香港买保险的费率的确比内地低，如重大疾病险，大致比内地低两至三成。若购买寿险附加重大疾病险，费率一般仅为内地的1/2甚至1/3。”友邦保险的一位代理人表示，由于香港保险市场竞争激烈，价格虽然便宜，保障范围却更广。

以工银安盛人寿“御立方二号保障计划”为例，同样30岁男性选择10年缴费，年缴11940元，可以获得20万元重大疾病保障。理赔范围内的40种重大疾病分为4组，每次理赔后，理赔疾病所属的组别将不再包含在重大疾病保障范围内。

而若选择香港英国保诚的“严重疾病保障”，选择保额20万港币，10年缴费，那么每年仅需6850港币。值得注意的是，这款产品定义的严重疾病达到56种，还包括非严重疾病18种，且非严重疾病可以理赔三次。

一位保险从业人士介绍，对重疾的定义，内地保险公司一般在三四十种左右，而香港一般在60种以上，针对儿童还额外包含6种少儿高发疾病。

资深保险经纪人李彦鹏对《经济参考报》记者称，“一般来说，保障型产品，同样的保费，香港那边的保障水平更好，保障范围更广，如果购买收益型的，同样的保费，香港那边的收益也更高些。”

缘何出现收益差

对此，首都经济贸易大学教授庹国柱对《经济参考报》记者分析，导致内地与香港保险出现收益差的原因之一是预定利率限制。过去14年，内地的寿险预定利率被规定不得高于2.5%，而对内地消费者而言，在通货膨胀威胁下2.5%的年利率实际上已经为负值。

一 家国内保险公司广州分公司的保险代理人告诉记者：“在收益率方面，我们的产品无法同境外保单竞争，内地保单的预期收益率最高在3%-5%之间，香港保单分 红利率一般为5%-9%左右，近10年没有低过5%。”另外，香港作为世界金融中心之一，投资产品开发得尤其充分，保险类投资产品的选择也比内地多，不仅 保障性高，且回报可观。

相 比内地，香港大额人寿保险具备较高的红利。人们习惯把红与利混为一谈，误以为境外投资收益高，所以红利才高；其实不然，香港保险之所以红利高，是因为本身 的保险资金池规模大，配合稳定收益率，滚存红利因此较高。香港保险红利高，其实秘诀主要在保险资金池的规模。资金池越大，所分得的分红基数就越高，加上本 金每年滚存4%左右的固定收益，红与利相加才构成了以上的超额回报。一位香港资深保险经纪说，资金池规模不可能在短时间内改变，即使有内地保险公司承诺2 倍的固定年利，其滚存红利也难以匹敌香港，且金额越大，差距就越明显。

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