从客观数据分析重疾保险的必要性和迫切性!

有这么一个数据：人的一生，患重疾的概率是72%。这个数据为网络广传，不过没有确切的可信来源，仅供参考，下面的讨论也不再引援。

而在香港的储蓄型保险中，在一些合适的年限和年龄条件下，可以达到7%的复利收益，而大部分情况下，实现6%以上的收益率是不难的。因此，可以在各个年限下参照此收益率，来考虑自己是不是优先购买重疾险。

35岁男子，计划5年缴费，每年缴费2万美金(本文涉及金额的数字，缺省均为美金)。下面是目前热销的一款重疾险的数据：

以上数据说明，35岁的先生购买了此保险后，如果在65岁前患了重疾，得到的赔偿将优于储蓄险，而且这个时间越靠前，收益越大。而在30年后，收益亦不算太差，如果在75岁时自然身故(中国人平均寿命为75岁)，则该保单相当于这位先生为受益人定存了一笔复利为5.18%的存款。

数据出来了个大致，是否购买重疾险，与个人偏好有很大关系，在笔者看来，重疾险在前期的杠杆并没有之前想象的那么高，而在后期的价值也没有之前预计的那么弱，可以说实际上重疾险也是一款相当稳健的投资产品。

因此可以把购买重疾险当作参与一场赌局，你投注于“重疾发生在65岁之前”。赢了将得到溢价的收益率，输了，代价也不大，就是低于储蓄险的收益率。（不得不提的是，即使是输了，最终收益率仍超过国内普通百姓绝大部分渠道的投资收益）

而从保障的观点来说，本案中购买保险的年龄35岁，大多是有小孩的年龄了。而家庭最需要稳定的时期，应该就是在小孩大学毕业前，差不多就是55岁之前。因此如果上面的赌局赢了，可以让家庭过渡更平稳，如果上面的赌局输了…何尝不是你最希望的结局呢？

支持优先购买重疾险的论点之一：央视的一个调查显示，59.6%的癌症患者子女会放弃治疗，但如果儿女得了癌症，100%的子女会选择：永不放弃。可能不少老年患者本身亦不希望为了自己的治疗拖累子女。不过，这有可能给子女带来内疚或是骂名。此时，重疾险可以两全。

购买重疾险应适度的论点之一：需要留意的是，上面提到的收益率，均指重疾或者身故发生之后，因此保障的对象是家庭，受保人的个体意义则没有那么大。因此重疾险的投保目的应当明确，投保的金额也应当合理。如果受保人希望在65岁时提取保单金额用作个人支配(也就是退保)，则该金额仅为29.88万（年化收益率仅为4.13%）。

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