央行降息了，配置美金资产更加刻不容缓

无论是央行还是证监会，总是把重大消息的发布时间选在周五傍晚，或者假期前一天的傍晚，好像是怕大家读不懂政策还是怎么的，都要给大家两三天的时间来消化政策，当然，这一次，也不例外。

刚刚看完三小时的《星际穿越》，亮灯后习惯性的打开微信，满屏都是降息的消息，几乎每个人都经济学家般的口吻点评一番。从11月22日期，央行一年期贷款利率下降40个点子，即从6%下降至5.6%，同期存款利率由3%下降至2.75。以下将简单做下科普，解读下降息的动机和影响，接下来将重点讲讲降息对于咱老百姓的影响，以及降息可能带来的机遇。

降息动机和影响：

1、第一个动机，这里就不详细展开说，降息的预期已经有至少三个月时间了，从六七月份国务院开会说要进一步缓解中小企业融资难融资成本高的的问题，就已经宣示着今天的降息是注定会来的，好了，答案已经揭晓，降息最主要最直接的目的，就是缓解中小企业融资难的问题，说深一点，就是中小企业日子确实不好过，融资成本影响了企业的发展，经济大势还在底部徘徊，虽然说国有经济主体是国民经济的支柱，但是少了民营经济的草根，对于整个社会经济生态来说是极其危险的。

2、第二个动机，就是应对越来越明显的通货紧缩预期，在美国量化宽松还没有完全退出，日本版的量化宽松咄咄逼人的情形下，央行没有理由坐以待毙。

3、第三个动机，上面两个动机作为条件，使得第三个动机可以顺利成章的进行，那就是利率市场化，时机正好，央行的政策今天有个细节，一般人没注意到，那就是存款利率浮动为上限120%，那就意味着，银行的利差将会进一步减少，逼着银行这类最大的金融机构来改革，华尔街不说，就说我们香港，有几家银行是靠吃利差作为主要收入来源的。银行盈利模式和体制不改，迟早出问题。

4、第四五六七个动机，去看报纸吧，本文重点不在讲解降息动机。

5、影响上面已经说了，动机决定了这些举措的影响，自己解读吧。

这里我就不扯这么远了，还是说说关乎咱老百姓切身利益的影响吧。

首先，降息意味着国内整体投资收益，在短期内是走低的，无论是银行理财，还是信托、基金、P2P，以下说说我们的应对措施。

1、降低自己的收益预期，不要搏高收益而忽视风险。

银行理财、信托、基金这里就不说了，说说今年来比较火的P2P，那些跑路的、无证的、外行的不在讨论之列，但说说证照齐全、规模尚可的P2P，目前国内的P2P产品或者P2P平台背景，能够达到资本市场AA评级的，不超过20家（而据说目前P2P平台超过3000家），请注意，是资本市场AA评级，不是什么其他XX评级，国内权威的评级公司有大公国际、上海新世纪等，以而标普、惠誉、穆迪等评级公司，国内是禁入的，这些AA以上评级的P2P公司，起投资回报肯定会在未来两周内下调，全部落入年化收益9.5%以内区间内，评级越高年化收益越底（道理就不讲了，收益是按照风险定价的）。当然，如果你要是想配置P2P理财，请私信我的个人微信HK85558，我就将会告诉您哪家P2P是AA以上评级的，这些数据不是你百度就能得到的。就目前来看，AA及以上评级的主体，在国内资本市场短期内是很低风险的。

2、适当加大股票、房地产类资产配置的比例。

股票：注意，这里是“适当”，可是个技术活，首先，股票投资我在去年六月就说过，这一轮牛市已经来临，如果你去年六月听了我的，闭着眼睛随便买几只股票，现在至少有40%以上的收益了，如果稍微分析分析，80%以上的收益是绝对没问题，也就短短一年多时间。好了，言归正传，目前的股票市场，随着降息的来临，降息对于上市公司所在行业影响较大，且是正面影响的，我们要加大投资，概况来说，银行股要分类，那些已经提前转型的银行，可以作为我们的投资标的，而还在固守传统业务的银行，我们还是离它远点吧；资金密集型行业（但不是产能过剩或者落后产业），如供应链、基建、高端制造、生物医药（特别是中成药）类，具体股票这里就不推荐了，有兴趣的话可以加我私人微信HK85558。（本人去年1月至今，累计收益150%左右，今年年初至今，收益80%左右，战绩一般，我的风格算是稳健性）

房产：降息，宽松的货币除了股市，必然要流入房市，当然目前的房市跟2009年的那波，已经完全不同了，市场差异化更加明显，已经不是闭着眼睛就能赚钱的了，概括来说，北上广深等，人比房子多的城市，可以继续加大投资，而其他人比房子少的城市，还是省省吧，买点P2P或者买点股票比买房子强；如果你想买到低于市场价20%的房子，又不交中介费，还是那句话（是不是有点恬不知耻），加我私人微信吧HK85558，方法我告诉你。

3、配置海外资产，增加保险等资产保障措施。

利率下降是经济刺激政策，说明经济确实需要刺激了，确实是不太好，必须要加强自己资产抵御风险的能力，配置海外美金资产，增加保险措施，如果两者结合，那就是配置香港保险，这里不得不说会自己的专业上来，但确实是事实。利率波动和汇率波动几乎是没有直接的相关关系的两个问题，而我刚刚看朋友圈，几乎所有的同行都将其混淆。在这里，我建议配置海外资产的分析，是基于利率和通胀通缩的，而不是基于汇率。美元就像是一只在大海上形势的超级大船，而且货币相对于美元，体量就小的多了，市场的波动，利率政策的波动，都会带来这些小币种的起伏，而一旦上了美元这艘大船，至少长期来看，自己的资产是有保障的，通胀和通缩对于这艘大船的影响，是可以预期的。目前配置海外资产的渠道，也就是卖房、买股票或基金、买香港保险，而综合分析，卖房所需投入的时间成本太高，买股票或基金的风险和收益又不是一般人能够平衡的，而买香港保险，确实一条不错的选择，像香港市场上出售的英国X诚的隽升产品，预期年化6.0-6.5%的收益，复利计算，加之保险的遗产税豁免，已经足以能够作为资产的避风港，并且能够作为保值增值的工具，有必要适当的配置一些。

再说说上面提到的资本市场主体评级，目前获得国内评级公司AAA资本市场评级的公司，标普和穆迪的评级最多是BBB-或者Baa3，而香港的保险公司中，英国保诚的标普和穆迪评级分别是AA和Aa2，友邦和安盛的两大评级一样分别是AA-和Aa3，而中国人寿分别是AA-和A1，香港保险公司的安全性可靠性不是领先一点点。

好了，说了一堆，虽然我做香港保险，但P2P我买了、国内投资类房产我也买了、股票那不用说肯定也买了、香港保险呢？自己做这个，当然知道它的好，自己能不买么。

财富不是要靠卖力来积累的，适当的资产配置，预期、风险、收益、时间、目标等几个维度的合理匹配，才能够让我们的财务之路如顺水行舟。

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