| 投资理财在现时每一个人或家庭中都愈来愈受注视。而自强积金于2000年底推出以后，基金投资突然成为市场上投资产品中的一项热门项目，而香港保险产品中之「投连寿险」计划亦因而开始引入香港保险市场。但2008年金融海啸，
把全球投资市场来个大动盪，连一向被视为稳重保本的人寿储蓄保障计划，正因引入此类「投连寿险」计划后出现了保单价值大倒退情况。继而那些将「投连寿险」计划视为等同基金项目投资的客户，把「投连寿险」形容成不可沾摸的香港保险计划。 其实大部份香港保险的「投连寿险」正式来说是一份储蓄人寿保险保单，再将基金投资作为保单的价值成份。投保此类保单同样必须附有基本人寿投保额而主要与传 统的分红保单不同之处, 是保单内的保单价值是以购买基金单位方式积存在保单账户内，让投保人能在同一份保单内, 依据不同的市场状况及投资方向灵活转换不同的基金组合而无须终止合约。甚至可依计划的指引而存入额外定期投资保费。正因为香港保险的「投连寿险」保单内之 价值是由保单内累积的基金单位而成，在2008年金融海啸前，全球投资项目出现大泡沫状况，各项投资项目屡创新高，基金单位价格亦不例外，导致此类计划每 月之定期保费相对购入之基金单位数量愈买愈少，但基于累积单位已有相当数量，而单位价格正值高峰期，表面上亦有可观之增长。但金融海啸发生后，基本无一投 资产品可独善其身, 再加上在金融海啸前购买此类保单时之风险认识不足，大部份投保人仕选取过高风险之基金，基金价值亦当直线急速下滑，相对保单价值亦直线下泻，令购买「投连 寿险」之投保者信心尽失。而传统分红保单在此次海啸中只影响其后保险公司日后之红利分派，对已存保单内之价值却影响甚微。因而分红保单现时仍佔市场主导， 而「投连寿险」却缓慢地发展中。 香港保险的「传统分红寿险」与「投连寿险」笔者觉得各有优缺点，但在于理财策划上，「投连寿险」的计划特点*是较灵活的一种策划项目， 可以更灵活的配合教育基金及退休策划等需动用保单资产的策划上。 虽然香港已没徵收遗产税，但继承遗产仍有一定的程序。香港保险的人寿保险的基本功用是让指定受益人可得到身故赔偿利益，一方面避免遗产继承的複杂手续及文 件，省却繁複的手续处理，令挚爱的亲人儘早取得赔偿；另方面对一些有众多合法继承人的人士來說，即使在生前没订立遗嘱，投保人只须在一份人寿保单指定受益 人，便能避免有关的争议。 而另一方面「投连寿险」较为优胜的地方是用于教育基金及退休策划时的灵活性。传统分红保单在应急资金动用时，提取方面局限于红利，动用现金价值则作保单借 贷处理，借贷款项未能在偿还的话，则会在身故赔偿中扣除借贷金额及利息。而「投连寿险」在应急资金动用时，提取的是投资基金账户内的价值，只须符合计划要 求保留最低之账户结馀在保单内，多出之部份可自由提取，而不影响保额。 以下是一个个案例子: 一位36岁之男性，每年储蓄10万港元，共储蓄300万港元，预算30年后，65岁退休后每年提取10万港元作生活费，若他不作任何投资，单以储蓄，便可取至95岁，而若在95岁前身故，未动用之款项便属遗产，传予遗产继承人。但若他以每年10万港元购买「投连寿险」, 利用投连寿险设定供款至65岁，并由65岁后每年提取10万港元，则可提取至100岁。(以年均回报5%计)，而万一在100岁前身故，他的指定受益人更最少可领取900多万港元之基本身故赔偿。这个案便是利用「投连寿险」进行了退休策划， 继而再利用保险计划将资产倍增，同时进行了遗产安排的策划。 当然，进行此多方面的策划安排， 必须经详细分析及评估，请向香港保险专业的理财寿险策划顾问查询。 以下咨询均为普通话服务： 电话： 4000-852-802 QQ：1256541565 微信：HK85558 国内手机：13699896055持牌经纪人为您提供定制化资产配置、人寿教育储蓄保险、投资移民、企业家资产传承信托。用心听、挚为您！ 注：规定，香港保险公司的保险产品，销售和签约行为必须在香港境内完成，否则保单将不受法律保护。本网站所有内容仅作叙述性介绍，不构成任何销售行为，本网站中所述的各种保险产品，均为香港各保险公司的公开发售产品，本网站仅作分析和介绍。 |
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